Stripe对“友好欺诈”态度友好

“友好欺诈”是支付系统无法有效防范的行为的一个美化名称。尽管我很确定它们可以做得更好，尤其是像 Stripe 这样拥有海量信号的大型复杂支付提供商。

我的一位客户买了我的产品两次。产品叫 Ciglue，是一种雪茄胶，不是劳力士或 iPhone。第一个订单通过 DHL 发货并已签收，有签收证明。客户没有联系我要求退款或重新发货，但我看到了一笔争议（dispute），于是我联系了他们。他们说是银行的错误，因为银行把这次支付与一些来自菲律宾的真实欺诈交易混在了一起。他们承诺会联系银行，甚至提出通过 Paypal 还我钱。我当时很高兴，以为只是误会。我按照规定提交了交货证明、客户沟通记录、网站政策等所有证据。结果发现客户是故意的，他们在骗我。他们不仅没有联系银行纠正情况，反而假装没有收到产品。银行自然站在他们一边。我没有任何追索权。争议被支持，钱、产品、运费和争议费全都没了。

这很烦人，但也不是没听说过。如果你在线销售，你可能知道这种感觉：你寄出产品，收集证据，正确提交所有材料，但不知怎么的还是输了。在第一个争议到来之前，同一个客户又下了一个订单，这次用的是无追踪的运输方式。第一个争议发生后没几天，第二个争议接踵而至。第一个争议被支持后，事情变得明朗。客户给我发邮件炫耀他的聪明把戏，简直是在对我竖中指。

我把截图发给 Stripe，询问是否可以正式报告给银行、某个欺诈报告网络，甚至只是在 Stripe 内部记录。我并不指望 Stripe 能追回款项或撤销已关闭的争议。我理解最终决定权在客户的银行，卡组织规则就是那样。但我确实希望这份报告本身能有用。这是一个非常明显的“友好欺诈”案例。卡是客户本人的，地址有效等等。客户似乎很享受坑我。考虑到这只是小众爱好中相当便宜的产品，这挺可悲的。但即便如此，我原本期望 Stripe 能以某种方式将这些证据输入到他们先进的机器学习反欺诈系统中。

然而并没有。经过一番来回沟通，Stripe 的回答似乎是：这些信息除了我自己账户之外并不重要。他们告诉我，他们不会使用一个商户的退单滥用证据来创建跨商户的欺诈信号，也不会针对该客户的卡、电子邮件或其他详细信息对其他商户采取行动。你可能不想要一个系统让一个恼火的商户就能把某人从整个 Stripe 支付系统中屏蔽，但在“自动在所有地方屏蔽这个人”和“谢谢你的截图，请考虑使用 Radar”之间有着巨大的差距，而这正是令人沮丧的地方。

Stripe 销售 Radar 时强调其网络优势：大量交易、大量信号、更好的欺诈检测、机器学习等。Stripe 能看到很多交易，理论上能发现单个商户无法发现的问题。但是，当商户发送了客户滥用退单的实际证据时，这些证据突然就毫无意义了。推荐的解决方案是使用 Radar 规则阻止该客户再次从我这里购买。而且我可能还得升级并付费才能使用这个规则。真是谢谢了！下一个商户还是要从零开始。

这也不是 Radar 能在支付前轻易解决的那种欺诈。交易看起来正常，检查通过，物理地址匹配。滥用发生在事后，通过争议流程。没有哪个结账规则能应对“客户收到产品后向银行撒谎”的情况。小商户在争议中本来就没有多少筹码：银行做决定，Stripe 指向银行，我则损失金钱、产品、争议费以及处理这一切的时间。如果后来出现新证据，可能已经来不及提交。如果客户在别处做同样的事——我有种感觉这绝不是此人第一次作案——那么下一个商户就会上当。

这一点都不友好。也许 Stripe 对此不作为，实际上是对欺诈者友好。